保险 VS 风险 - 理财与风险管理的智慧

请不要再说保险是骗人的了！因为有风险，所以要保险！连财大气粗的银行都要给自己买保险，更何况普通人呢！

请不要拿计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险！

保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变!

请不要在风雨来临时才想起——保险！

未雨绸缪才是人生的智慧！

人寿保险的主要功能是为被保险人提供保障，而传统的寿险计划也就是纯保障的计划。随着社会的不断转变及进步，保险公司设计了多类新险种，迎合老百姓的不同需要。现今，保险计划已被视为一种长远理财工具。保险计划除了能为客户提供保障外，还具有储蓄功能，协助客户累积一笔金额，为未来生活早作安排。

很多人会想，买保险就是抵御风险，以备不时之需，但把钱存银行，等有事时取出来救急，不是一样能起到这个作用吗？

实际上它们是不一样的！

比如说现在的心脏搭桥手术，搭一根桥要5万，两根就是10万，您如果把钱存银行，每年存3000元，要存到10万需要多长时间？30年！

如果这30年之中需要手术会出现什么情况？钱不够。手术做不了，后果不堪设想。但是，如果存在保险公司呢？您今天存3000块钱，保险公司马上给您准备出10万块钱现金，一旦您出了问题，这10万块随时都是您的。

如果身体健健康康，到30年的时候，保险公司同样给您10万块钱。也就是说您往银行每年存3000元，要存到10万需要30年；您往保险公司每年存3000元，要存到10万马上可以做到！

保险可以即刻为您准备大量现金，而储蓄做不到！

还有人说我身体好也不差钱，万一真得了病，医疗费还是拿得起的，所以用不着买保险！

那么，当一个人的钱多得数不过来时，是不是真的就不需要考虑医疗的问题了呢？世界首富比尔盖茨曾说：“医疗保险是效率最高，成本最低的医疗问题解决方案。”生病改变的不仅是生活方式，而是生活品质。

假如您有50万，全部存银行，不幸得大病花了50万，您的存款等于零，以后您及家人的生活将差很多钱。

但是同样的50万，如果40万存银行，10万买保险，保额100万，结果就完全不同了。万一得了大病，保险公司送来100万的赔款，看病花50万，还剩50万，加上银行的40万，您的存款等于90万，以后您的生活依旧不差钱！

财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富！

重疾险：穷人购买是保命 富人购买是谋略

宝宝

宝宝年龄小容易患病，需要进入重疾险计划的涵盖范围。在中国香港就有儿童免疫接种计划，该计划的年龄对象为初生婴儿(0岁)至小学六年级学生(约12岁)，以预防他们感染结核病、乙型肝炎、小儿麻痹症、白喉、破伤风、百日咳、麻疹、流行性腮腺炎及德国麻疹等传染病。

少年

小孩子抵抗力弱，对疾病的抵御能力相对较差，现今社会大病重病有越来越年轻化的趋势，很多以前只大人得的病如今也会缠上少年。这种情况下，购买少年保障也应考虑到重大疾病险，以避免一人生病全家受累的现象发生。同时，由于年龄越小买越优惠，对于数以万计的医疗费用，重大疾病险的作用显得非常突出。

青年
　　
青年刚步入社会，生活习惯不规律(熬夜，长时间打电脑，喝酒多，垃圾食品吃太多)工作压力较大，很多人身体处于亚健康状态，突发重大疾病的比例在增加。

中年

这一阶段人的收入达到人生顶峰，经济收入越高，也就意味着一旦发生意外或突发重疾病，父母、孩子及家庭受到的打击越大，一旦丧失了重要经济来源，他们的生活有可能受到严重影响；同时，慢慢接近退休年龄，需要开始为将来的养老生活考虑。免疫能力随着年龄增长再逐年降低，容易患上疾病，疾病的保障很重要。

老年

随着老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保障做后盾，一旦老人生病，出现意外，或者经济收入严重不足，就会给家庭带来较大的经济负担。老年人身体状况一日不如一日，身体机能都在走下坡路，患上疾病的几率加大。而据一项不完全调查显示，目前中老年人每个月的支出额度最大的当数医药费。

健康的人

当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而随着年龄增长，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更应该买保险。

亚健康的人

要在没有患病之前及时给自己的身体买保障，因为很多人都是在身体有点小问题时仅吃点药，觉得去医院麻烦，不去医院检查，到发现大问题去看病时可能病已成型，一切都太迟了。很多重大疾病都是等到中期人们才发现的。买保障只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你。

不健康的人

很多人问不健康的人还可以买保险吗？要告知保险公司，经过体检，看是否要提高保费来购买。专家建议，如果保险公司承保，最好还是给自己买上保障。因为据医学统计，曾经患病的复发几率很高，或导致其他部位发病几率都是很高的。

穷人

上帝不偏爱每一个人，风险不会因为人贫穷就永不降临。从一定程度上讲，穷人面临风险的几率更大，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境……对于穷人来说，参加保险可以强制存钱，关键时是救命的钱。对于一般家庭来说，参加保险可以强制存钱、可以预防不测，是保命的钱。

中等收入的人

有人认为，作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前，没有必要考虑保险。专家认为，从保障的角度去理解，每个人都有保障需求，只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此，中等收入人群不但要买，而且要尽早买，还要先给自己买纯保障型的重疾险。

富人

富人买保险有很多个理由，最重要的一个理由是企业经营存在着一定的风险，包括自身的健康风险。企业家因为有强烈的使命感、责任心和奋斗精神，以致常常忽视了自己的生活节奏忽视了自己的身心健康。企业家在人生的鼎盛时期通过保险来进行风险规划，做科学的资产配置，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。

男人

35岁后男性患病几率提升。男人头上悬着3柄剑：(1)高血脂(吃、喝、应酬、血脂悄悄上升)；(2)慢性前列腺炎；(3)肠胃疾病(压力之下，胃病袭来)。多少小康之家，幸福之家，因病致贫，一病回到解放前。随着医学的发达，也许疾病不再可怕，可怕的是无钱医治。所以及早为自己拿走忧虑，把定时炸弹扔掉。

女人

现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高，发病时间提前的趋势。据统计，乳腺癌发病率和死亡率增长了22%，它在各种癌症发病率排第二，占癌症患者20%～30%，40～49岁为发病高峰。宫颈癌发病率在女性肿瘤中排在第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的子宫癌患者只有26岁。

疾险是对未来生活的未雨绸缪，人生的每个阶段做好重疾险保障，才能无后顾之忧。

来源：新浪网

马来西亚车险

众所周知，当国人购买一辆车子代步时，咱们也必须同时购买一份汽车保险，车子才能获准上路。

但传统上，大家都把购买或更新车险的事宜，交给自己的车险代理处理，而自己购买的车险到底是哪类车险、涵盖哪些保障、哪些情况又不受保，即使不是完全不过问或根本不去了解，也是只略知一二。

即使是发生意外事故导致车子损伤，要索赔时，我们往往也是交给车险代理或负责修理车子的车行处理，只要获得理赔就好了。这就是一般消费者的心态。

究竟在马来西亚，市面上的车险有哪几种？保费有哪些差异？哪些情况下车子受保？哪些情况又不受保？如何索赔？

这里整理国家银行有关汽车保险的小册子内容，并在这期和下期分成上下两篇，为您一一道来。

依最低保费率制定

您购买车险所支付的保费，将视乎您所购买的车险种类而定。保险公司征收的车险保费，是根据业界最低保费率制定。

不过，标准最低保费率以外，您投保的保险公司可能基于您车子涉及的风险较高，例如车龄较高及索偿记录，而征收额外的保费。

任何额外或附加保费都受到国家银行管制，保险公司征收的附加保费金额，不能高于国行规定的水平。

无索偿回扣（No-claim-discount，简称NCD）

若您投保的车子享有无索偿回扣的资格，那么您在更新车险时将可获得保费回扣。

只要您在更新车险前的12个月内未曾索偿，就享有无索偿回扣的"奖励"优惠。

不同的车辆分级，所享有的无索偿回扣比率各异。就私人轿车而言，无索偿回扣介于保费的25至55%，视保单阐明的条款而定。

修车开销费用分担金额（Excess）

也被称为 “deductible”（理赔金应扣除金额）。 这是您投保的保险公司在赔偿您车子索偿额之前，先扣除您必须分担部分修车开销，即本身须支付的数额。

举例说，若您索偿的金额是1万令吉，而车险保单内规定的分担金额是400令吉，那么，保险公司若同意作出1万令吉的赔偿，您最终得到的金额是9600令吉。

另附费获天灾理赔

一般的车险下，一些损失或损坏将不受保，例如您自己在一场车祸事故中死亡或受伤、您车内乘客索赔，您须负责的部分（租赁车辆如德士和巴士除外），以及因为天灾事故，如水灾、暴风及土崩造成失去车子或损坏。

不过，您可支付附加保费，以在水灾、土崩、地陷造成您失去车子或车子蒙受损坏下获得理赔，并也让您车子的乘客受保。

非常重要的一点是，您必须查阅自己的车险保单，有哪些情况是不受保。

修车开销费用分担金额（Excess）的种类包括：

指定400令吉（Compulsory excess of RM400）

如果发生车祸事故进行索偿，但您的车子当时是由非受保人（车险保单内没列明的驾驶人），或是年龄21岁以下的车险保单内受保人所驾驶，又或者是L License持有人或持有驾照少于两年者，那么，您就必须分担其中的400令吉修车费。

其他分担金额（Excess）

您投保的保险公司有权征收其他种类的分担金额（Excess） ，而在某些情况下，投保人无须缴付费用（Excess）。针对分担费用（Excess） ，您可和所投保的保险公司商议。

车险保单（Insurance Cover Note/ Policy）

当您购买车险时，通常您会获得一份车险临时保单（Cover Note）。

您必须查核临时保单内，您的个人资料及车子的资料是否正确，当然还有保额及保费。在临时保单发出的一个月内，您将接获：

受保列表（Schedule）

阐明投保人的姓名与地址、车子的详细资料、保额（全面保障车险及第三方火患与失窃车险）、受保期限、保单号码、您获得的无索偿回扣额、保费详细列表、Excess 及受保的驾驶人（可多过一个人）。

保险证书（ Certificate of Insurance）

阐明投保人的姓名、车子款式、车子注册编号及车辆容量、受保期限、授权即使人及车用使用限制。某些案例下，这份保险证书是在购买保单时，替代受保列表的情况下发出。

车险保单（ Motor Policy）

这份车险保单详列受保范围及条款。若您没有在投保的一个月内接获保单，必须马上向保险公司查询。

购车险须注意事项

若您要购买一份保障自己车子失窃或损坏的车险，那么您必须确保您车子的保障充足，否则您在索赔时，获得理赔的金额可能不足以弥补损失。

新的车子投保时，保额相等于车价，而原有车辆的保额则是您购买车险时，有关车子的市价。

保障不足（Under-Insurance）

若您车子投保的数额低于车子市价，您将被视为自己承担不敷的数额。这意味着，一旦车子失窃或损坏时，您将只获得部分的赔偿（即理赔金额相等于保额的特定比重）。

保额过高（Over- Insurance）

若您车子投保的数额高于车子市价，那么， 一旦索赔时，您获得的理赔金额最高相等于索赔时车子的市价，这是因为车主不能从车险理赔中“获得盈利”。

据实呈报责任（Duty of Disclosure）

您必须据实呈报所有的重要事实，包括是否曾索赔、车子引擎是否曾改装等等。若您不确定有关事实是否须呈报，最好是向您投保的保险公司查询。

若您未呈报重要的事实，保险公司有权拒绝理赔您的索偿要求，或任何第三方针对您导致其车子失窃或损坏所提出的索偿要求。


发生车祸 / 失车时，应做些什么？

记录意外的细节

当您发生意外车祸事故时，设法先冷静下来，记录所欲涉及车主（或驾驶人）及乘客的姓名和地址、涉及车子的车牌号码、车款、司机驾照号码、保险识别，以及尽可能写下目击证人的姓名和地址，越多越好。

报警

根据法律，您必须在车祸案发24小时内报警。

通知您的保险公司

您必须尽快书面通知您的保险公司，提供完整的资料。您可能需要通知其他保险公司，视您作出的索偿种类而定。若您没通知保险公司，您可能必须对自己的亏损，及第三方向您提出的索偿要求负责。

选择修车厂

您必须将车子送到一家您保险公司批准的车行修理。

若车祸是在办公时间发生，您可致电联络您保险公司的热线/紧急电话号码。否则，您或许可致电您的保险公司，以把车子送到获您保险公司批准的最邻近修车厂。

若车祸发生在非办公时间，而您是索偿自己的车险，那么您必须确保车子是被拖至大马普通保险公会认可修车厂计划（PIAM Approved Repairers Scheme，PARS）下获认可的修车厂。

若您向索偿对方的车险，您也最好把车子送到同样获该计划认可的修车厂维修。

【国内车险种类】

（1）第三方汽车保险（Third Party Cover）

这类车险会对您在发生车祸事故时，造成第三者受伤或死亡，或因为您的车子所造成的第三方失去资产（车子）或损坏理赔。

（2）第三方、火患及失窃车险（Third Party, fire and theft cover）

这类车险会对您在发生意外事故时，造成第三者受伤或死亡、第三方失去资产（车子）或损坏，以及发生火患或失窃意外时，导致您自己的车子被烧毁或失窃理赔。

（3）全面保障车险（Comprehensive Cover）

这类车险的保障范围最广，即对第三方的身体受伤或死亡、第三方失去车子或损坏，以及因为意外的火患、失窃或车祸事故，失去车子或损坏理赔。

马来西亚车险类型

消息来源：南洋网

十个数字让您彻底了解保险

一、人寿保险只为1个目的

救急防贫一个人可能遇到的紧急情况有哪些？自己或家人生病，尤其是生大病自己或家人遭遇意外事故而身体受伤自己或家人因疾病或意外而残疾 自己或家人（家庭主要收入者）死亡任何人遇到以上一种情况，都必须支付大量的金钱，同时伴随着收入的减少。没有钱、钱不够花、花光储存许久备做它用的钱……。急而无奈，穷而无奈，是人人不愿意遭遇的事情。人寿保险可以使你避免如此窘迫，因此它可以用最快的速度制造大量的现金。

二、人寿保险只卖2个商品：时间、金钱

如果你没有时间，我们就付给你大量的金钱；如果你有足够的时间，我们就连本带利还你的钱。

所谓“没有时间”指的是：一个人再不能为他的 家人赚取生活的费用，受教育的费用，医疗的费用，娱乐的费用……；那么，人寿保险会向他的家人支付一大笔金钱，如同支付了他今后“工作若干年”的收入。

所谓“有足够的时间”指的是：一个人退休后将度过漫长的岁月，活到80岁，90岁，乃至100 岁；这令人羡慕的长寿，需要大量的金钱支付 生活所需……；人寿保险会因为他在年轻时日积 月累地交纳过20年或30年的保险费而向他一次性（或逐年或逐月）支付养老金，使他心情愉悦地颐养天年。

三、人寿保险能够帮你承担起3大家庭责任

为人一世，有三大家庭责任必须承担：

1、赡养父母——父母辛苦一生，理当享受子女孝敬，快乐生活，颐养天年

2、恩爱夫妻——十年修得同船渡，百年修得共枕眠，夫妻理当共享生活，互敬互爱

3、抚育子女——抚育子女成长，教育子女成材，既是家长旨于天的责任，也是子女先天拥有的权利

三大责任既有浓浓的感情，也需要更多金钱；人寿保险销售给你的时间和金钱，帮你承担起这三大责任。

四、人寿保险能够帮你分担4个压力

人生在世，生老病死——这是大自然的规律

生：生活费用。生存需要物质，生活需要品质，生命需要价值；万一没有赚取金钱的能力与时间，这三方面又如何保证呢？

老：养老费用。收入减少，支出增多，身体渐弱——结束几十年的工作后，你将怎样快快乐乐的度过晚年生活？你准备好了足够的养老金吗？

病：医疗费用。这是人生中唯一可以由自己改善的自身的不适状态；但是不论小病还是大 病，你都必须支付医疗费，你准备好了吗？

死：丧葬费用。人，终归有大限之时——向前人看，你光宗耀祖了吗？向后人看，你留下的是债务还是财富？生老病死的四大压力，人人必须面对，人人必须处理。人寿保险至少在财务方面帮你减轻压力，使你的人生多些快乐，少些忧愁。

五、人寿保险为你一生提供5大保障

1、收入的保障：保证在事遇万一时，为自己和家人提供相当于今后若干年收入的现金；

2、财产的保障：保证自己的财产一定是自己的，同时保证家族的财产永不缩水；

3、家族前途的保障：保证你实现子女享受教育的计划，实现家族永远鼎盛的梦想；

4、家庭责任的保障：能够真正做到“孝敬父母”，“抚养子女”，“夫妻互敬互爱、相依为命”；

5、生命价值的保障：不仅是几万或几百上千万的身价，更能保证在生病，伤残时有医疗费或生活费；保证家人不因债务穷困潦倒，斯文扫地；保证自己的晚年生活幸福美满。总之，人寿保险可以保证人格尊严。

六、人寿保险事关6门

人寿保险并不是一个复杂的事情，它关怀的都是与老百姓日常生活息息相关的事情：

1、家门：这是你享受天伦之乐的地方，也是你修养生息的地方，物质基础的重要性同时也是 你奋斗的主要动力之一；

2、校门：你和你的子女受教育的程度，在他们未来的发展中起着至关重要的作用；

3、厂门：你赚取收入的地方——包括企业、机关、股市、自己的店铺等……你必须保证你的工作能力；

4、店门：你消费的地方——包括商场、菜场、 银行（贷款）、房地产商、汽车销售商、律师事务所等……你必须保证你的支付能力；

5、医院门：在很大程度恢复健康就是恢复思考能力与工作能力；

6、天堂门：人生至此，你准备将一生努力挣得家产全部交给自己的家人还是将其中一半交给税务局？或者是，你给家人留下的是财产还是债务？人寿保险所能起到的巨大作用是，你和你的家人能避免或抵御突发其来的财务危机。

七、人寿保险涉及到你身边的7种人

1、你的父母：在晚年时，需要你精神与物质方面的孝敬；即使你先父母而去，也必须保证他们的物质生活；

2、你的夫（妻）：你必须是保证在事遇万一事不让他（她）一个人独自艰辛地苦撑家业或在不惑之年再度弱体求工；

3、你的子女：在未成年时，他们绝对需要以你的收入来保证自己的生活，学习（成长与成才）

4、你的合伙人：你必须保证在关键时候他们不会拿走属于你家人的那一部分财产；

5、你的雇员：优于其他公司的保障会留住人才；

6、你的债权人：你的保证资金越充足，他们越不急于讨债；

7、你的救助人：你必须付得起律师与医生的救助费用。

八、人寿保险准备作用的8个比喻

人寿保险也许不是必需品，但绝对是必备品。其实我们的生活中有许多经年不用的东西或很少使用的东西都是必不可少的。例如： ①蜡烛 ②针线 ③洗衣皂 ④亲戚或朋友多年前留下的地址或电话…；

其实，我们有时候会买回许多相同的东西，以备用时拿来就有，例如： ⑤一次吃不完的食品 ⑥多套衣物……⑦我们都会做这样的事，家中有百本藏书 ⑧到一个地方，先打听医院、商场、公共汽车 线路、买张交通旅游图……

以上这些无非是图个方便，以备用时拿来就有。 人寿保险是从金钱方面为我们自己或我们的家人预先做好的准备，目的也是非常简单：平时准备着，关键要用的时候，拿来就有。

九、人寿保险能够帮你做好9个规划

衣、食、住、行、医疗、娱乐、教育、交际、投资，这是人生必做的九个规划——无论你是有意还是无意。

十、人寿保险的10个词所体现的宏旨

①     福  ②安全  ③家庭  ④心灵  ⑤安详  ⑥成长  ⑦未来  ⑧理想  ⑨自己  ⑩单位 

这十个词表现出了简单的伟大；让更多的家庭享受更多寿险保障，使我们的生活变得更美好！

转载自保险人百科