重疾险：穷人购买是保命 富人购买是谋略

宝宝

宝宝年龄小容易患病，需要进入重疾险计划的涵盖范围。在中国香港就有儿童免疫接种计划，该计划的年龄对象为初生婴儿(0岁)至小学六年级学生(约12岁)，以预防他们感染结核病、乙型肝炎、小儿麻痹症、白喉、破伤风、百日咳、麻疹、流行性腮腺炎及德国麻疹等传染病。

少年

小孩子抵抗力弱，对疾病的抵御能力相对较差，现今社会大病重病有越来越年轻化的趋势，很多以前只大人得的病如今也会缠上少年。这种情况下，购买少年保障也应考虑到重大疾病险，以避免一人生病全家受累的现象发生。同时，由于年龄越小买越优惠，对于数以万计的医疗费用，重大疾病险的作用显得非常突出。

青年
　　
青年刚步入社会，生活习惯不规律(熬夜，长时间打电脑，喝酒多，垃圾食品吃太多)工作压力较大，很多人身体处于亚健康状态，突发重大疾病的比例在增加。

中年

这一阶段人的收入达到人生顶峰，经济收入越高，也就意味着一旦发生意外或突发重疾病，父母、孩子及家庭受到的打击越大，一旦丧失了重要经济来源，他们的生活有可能受到严重影响；同时，慢慢接近退休年龄，需要开始为将来的养老生活考虑。免疫能力随着年龄增长再逐年降低，容易患上疾病，疾病的保障很重要。

老年

随着老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保障做后盾，一旦老人生病，出现意外，或者经济收入严重不足，就会给家庭带来较大的经济负担。老年人身体状况一日不如一日，身体机能都在走下坡路，患上疾病的几率加大。而据一项不完全调查显示，目前中老年人每个月的支出额度最大的当数医药费。

健康的人

当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而随着年龄增长，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更应该买保险。

亚健康的人

要在没有患病之前及时给自己的身体买保障，因为很多人都是在身体有点小问题时仅吃点药，觉得去医院麻烦，不去医院检查，到发现大问题去看病时可能病已成型，一切都太迟了。很多重大疾病都是等到中期人们才发现的。买保障只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你。

不健康的人

很多人问不健康的人还可以买保险吗？要告知保险公司，经过体检，看是否要提高保费来购买。专家建议，如果保险公司承保，最好还是给自己买上保障。因为据医学统计，曾经患病的复发几率很高，或导致其他部位发病几率都是很高的。

穷人

上帝不偏爱每一个人，风险不会因为人贫穷就永不降临。从一定程度上讲，穷人面临风险的几率更大，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境……对于穷人来说，参加保险可以强制存钱，关键时是救命的钱。对于一般家庭来说，参加保险可以强制存钱、可以预防不测，是保命的钱。

中等收入的人

有人认为，作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前，没有必要考虑保险。专家认为，从保障的角度去理解，每个人都有保障需求，只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此，中等收入人群不但要买，而且要尽早买，还要先给自己买纯保障型的重疾险。

富人

富人买保险有很多个理由，最重要的一个理由是企业经营存在着一定的风险，包括自身的健康风险。企业家因为有强烈的使命感、责任心和奋斗精神，以致常常忽视了自己的生活节奏忽视了自己的身心健康。企业家在人生的鼎盛时期通过保险来进行风险规划，做科学的资产配置，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。

男人

35岁后男性患病几率提升。男人头上悬着3柄剑：(1)高血脂(吃、喝、应酬、血脂悄悄上升)；(2)慢性前列腺炎；(3)肠胃疾病(压力之下，胃病袭来)。多少小康之家，幸福之家，因病致贫，一病回到解放前。随着医学的发达，也许疾病不再可怕，可怕的是无钱医治。所以及早为自己拿走忧虑，把定时炸弹扔掉。

女人

现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高，发病时间提前的趋势。据统计，乳腺癌发病率和死亡率增长了22%，它在各种癌症发病率排第二，占癌症患者20%～30%，40～49岁为发病高峰。宫颈癌发病率在女性肿瘤中排在第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的子宫癌患者只有26岁。

疾险是对未来生活的未雨绸缪，人生的每个阶段做好重疾险保障，才能无后顾之忧。

来源：新浪网

马来西亚车险

众所周知，当国人购买一辆车子代步时，咱们也必须同时购买一份汽车保险，车子才能获准上路。

但传统上，大家都把购买或更新车险的事宜，交给自己的车险代理处理，而自己购买的车险到底是哪类车险、涵盖哪些保障、哪些情况又不受保，即使不是完全不过问或根本不去了解，也是只略知一二。

即使是发生意外事故导致车子损伤，要索赔时，我们往往也是交给车险代理或负责修理车子的车行处理，只要获得理赔就好了。这就是一般消费者的心态。

究竟在马来西亚，市面上的车险有哪几种？保费有哪些差异？哪些情况下车子受保？哪些情况又不受保？如何索赔？

这里整理国家银行有关汽车保险的小册子内容，并在这期和下期分成上下两篇，为您一一道来。

依最低保费率制定

您购买车险所支付的保费，将视乎您所购买的车险种类而定。保险公司征收的车险保费，是根据业界最低保费率制定。

不过，标准最低保费率以外，您投保的保险公司可能基于您车子涉及的风险较高，例如车龄较高及索偿记录，而征收额外的保费。

任何额外或附加保费都受到国家银行管制，保险公司征收的附加保费金额，不能高于国行规定的水平。

无索偿回扣（No-claim-discount，简称NCD）

若您投保的车子享有无索偿回扣的资格，那么您在更新车险时将可获得保费回扣。

只要您在更新车险前的12个月内未曾索偿，就享有无索偿回扣的"奖励"优惠。

不同的车辆分级，所享有的无索偿回扣比率各异。就私人轿车而言，无索偿回扣介于保费的25至55%，视保单阐明的条款而定。

修车开销费用分担金额（Excess）

也被称为 “deductible”（理赔金应扣除金额）。 这是您投保的保险公司在赔偿您车子索偿额之前，先扣除您必须分担部分修车开销，即本身须支付的数额。

举例说，若您索偿的金额是1万令吉，而车险保单内规定的分担金额是400令吉，那么，保险公司若同意作出1万令吉的赔偿，您最终得到的金额是9600令吉。

另附费获天灾理赔

一般的车险下，一些损失或损坏将不受保，例如您自己在一场车祸事故中死亡或受伤、您车内乘客索赔，您须负责的部分（租赁车辆如德士和巴士除外），以及因为天灾事故，如水灾、暴风及土崩造成失去车子或损坏。

不过，您可支付附加保费，以在水灾、土崩、地陷造成您失去车子或车子蒙受损坏下获得理赔，并也让您车子的乘客受保。

非常重要的一点是，您必须查阅自己的车险保单，有哪些情况是不受保。

修车开销费用分担金额（Excess）的种类包括：

指定400令吉（Compulsory excess of RM400）

如果发生车祸事故进行索偿，但您的车子当时是由非受保人（车险保单内没列明的驾驶人），或是年龄21岁以下的车险保单内受保人所驾驶，又或者是L License持有人或持有驾照少于两年者，那么，您就必须分担其中的400令吉修车费。

其他分担金额（Excess）

您投保的保险公司有权征收其他种类的分担金额（Excess） ，而在某些情况下，投保人无须缴付费用（Excess）。针对分担费用（Excess） ，您可和所投保的保险公司商议。

车险保单（Insurance Cover Note/ Policy）

当您购买车险时，通常您会获得一份车险临时保单（Cover Note）。

您必须查核临时保单内，您的个人资料及车子的资料是否正确，当然还有保额及保费。在临时保单发出的一个月内，您将接获：

受保列表（Schedule）

阐明投保人的姓名与地址、车子的详细资料、保额（全面保障车险及第三方火患与失窃车险）、受保期限、保单号码、您获得的无索偿回扣额、保费详细列表、Excess 及受保的驾驶人（可多过一个人）。

保险证书（ Certificate of Insurance）

阐明投保人的姓名、车子款式、车子注册编号及车辆容量、受保期限、授权即使人及车用使用限制。某些案例下，这份保险证书是在购买保单时，替代受保列表的情况下发出。

车险保单（ Motor Policy）

这份车险保单详列受保范围及条款。若您没有在投保的一个月内接获保单，必须马上向保险公司查询。

购车险须注意事项

若您要购买一份保障自己车子失窃或损坏的车险，那么您必须确保您车子的保障充足，否则您在索赔时，获得理赔的金额可能不足以弥补损失。

新的车子投保时，保额相等于车价，而原有车辆的保额则是您购买车险时，有关车子的市价。

保障不足（Under-Insurance）

若您车子投保的数额低于车子市价，您将被视为自己承担不敷的数额。这意味着，一旦车子失窃或损坏时，您将只获得部分的赔偿（即理赔金额相等于保额的特定比重）。

保额过高（Over- Insurance）

若您车子投保的数额高于车子市价，那么， 一旦索赔时，您获得的理赔金额最高相等于索赔时车子的市价，这是因为车主不能从车险理赔中“获得盈利”。

据实呈报责任（Duty of Disclosure）

您必须据实呈报所有的重要事实，包括是否曾索赔、车子引擎是否曾改装等等。若您不确定有关事实是否须呈报，最好是向您投保的保险公司查询。

若您未呈报重要的事实，保险公司有权拒绝理赔您的索偿要求，或任何第三方针对您导致其车子失窃或损坏所提出的索偿要求。


发生车祸 / 失车时，应做些什么？

记录意外的细节

当您发生意外车祸事故时，设法先冷静下来，记录所欲涉及车主（或驾驶人）及乘客的姓名和地址、涉及车子的车牌号码、车款、司机驾照号码、保险识别，以及尽可能写下目击证人的姓名和地址，越多越好。

报警

根据法律，您必须在车祸案发24小时内报警。

通知您的保险公司

您必须尽快书面通知您的保险公司，提供完整的资料。您可能需要通知其他保险公司，视您作出的索偿种类而定。若您没通知保险公司，您可能必须对自己的亏损，及第三方向您提出的索偿要求负责。

选择修车厂

您必须将车子送到一家您保险公司批准的车行修理。

若车祸是在办公时间发生，您可致电联络您保险公司的热线/紧急电话号码。否则，您或许可致电您的保险公司，以把车子送到获您保险公司批准的最邻近修车厂。

若车祸发生在非办公时间，而您是索偿自己的车险，那么您必须确保车子是被拖至大马普通保险公会认可修车厂计划（PIAM Approved Repairers Scheme，PARS）下获认可的修车厂。

若您向索偿对方的车险，您也最好把车子送到同样获该计划认可的修车厂维修。

【国内车险种类】

（1）第三方汽车保险（Third Party Cover）

这类车险会对您在发生车祸事故时，造成第三者受伤或死亡，或因为您的车子所造成的第三方失去资产（车子）或损坏理赔。

（2）第三方、火患及失窃车险（Third Party, fire and theft cover）

这类车险会对您在发生意外事故时，造成第三者受伤或死亡、第三方失去资产（车子）或损坏，以及发生火患或失窃意外时，导致您自己的车子被烧毁或失窃理赔。

（3）全面保障车险（Comprehensive Cover）

这类车险的保障范围最广，即对第三方的身体受伤或死亡、第三方失去车子或损坏，以及因为意外的火患、失窃或车祸事故，失去车子或损坏理赔。

马来西亚车险类型

消息来源：南洋网